在卑斯省投资

投资是人们通过购买投资产品赚取较储蓄户口利息为高的收益。

风险较大,但历史显示一个有纪律及长期的投资策略能够令储蓄增长,随着时间令財富增加。

为自己未来投资是很重要。以下资料是给新的投资者及新到卑斯省人士作初步指引。我们想确保你从可靠来源得到正确资料以便你能更好保障你的金钱及为你和你的家人作出知情的财务决定。

本资料可以透过包括英文等七种语文浏览。点击本文的连结到 InvestRight.org 的网页及资料或其他网址可获得更多这方面的资料。

 

卑斯证监会(BCSC)

BCSC 致力使投资市场为公众带来利益- 使人们达成其财务目标,令企业得以发展,及使卑斯省兴盛。我们其中一个主要的目标是使投资者有能力保障他们的金融利益及加深了解投资产品和服务。

BCSC 通过其投资者教育网址InvestRight.org 提供不偏不倚的投资资料。InvestRight.org 网址提供网上工具及资料给投资者以帮助他们作出英明的投资决定及保护自己避开不适合或潜在虚假的投资。

储蓄及投资

储蓄是逐渐把金钱蓄存起来作购物及紧急用。在一般的银行户口储钱可以赚利息及随着时间从存款中得到小量回报。把钱放在储蓄户口几乎没有风险。

投资是人们尝试通过购买投资产品来赚取较储蓄户口利息更高的收益,风险较大。但历史显示一个有纪律及长远的投资策略能够令人们的积蓄增长,随着时间令财富增加。

了解自己的财务目标

不论是储蓄或投资,必须了解自己的财务目标及时间期限。利用适当的金钱策略来帮助自己达成目标。

如果你决定投资是适合你,首先要小心考虑下述各点:
• 你对金融市场和产品的了解。
• 你的金融资产及你对风险的承受能力。
• 你打算投资的金额。
• 你投资希望得到什么回报。

你可以用注册投资顾问帮你规划及购买投资产品。你也可以自己管理自己的投资或用网上投资服务,例如 robo-advisors

投资户口的种类

投资户口是用以存放现金及投资产品。有两类的投资户口:

  • 注册
  • 非注册

注册户口

是向加拿大税务处(CRA)注册的户口。注册户口包括注册退休储蓄计划(RRSP), 免税储蓄户口(TFSA), 及注册教育储蓄计划(RESP)。

以下是这些注册户口的详情。如需更详细资料,可浏览加拿大税务处网址CRA website

TFSA

TFSA是向CRA注册的户口。它容许你终身每年投放特定的免税金额。所供款项及在户口中投资所赚的回报都是免税的,提取时也是。


TFSA开户

你必须满18岁才可以开TFSA户口,及你不须要有收入亦可供款进户口。

如果你想以TFSA存放投资产品,注册投资顾问可以帮你开户口。

TFSA供款

供款进户口及相关的行政费用不能扣减所得税。

不同的投资类型可符合TFSA户口的规定,让你可选择较进取的投资。有些投资是不容许的及供款额是有规限的。如要最新的资料,可浏览加拿大税务处网址CRA website

提取款项

你可以随时从你的TFSA提款而不用付税或在你的报税表申报。提款后,你只能在有供款余額的情况下再供款。至于所提的款额并不会减少你同一年度已供款的总额。

结束TFSA

结束TFSA不会影响你同一年总供款限额;但如果你没有依正确的程序结束户口或转款,可能会有税务后果

RRSP

RRSP是向CRA注册的户口。它容许你存置投资收入及暂延缴税直至你开始从户口提款,通常是在你退休的岁月。


RRSP开户

你可以开两种RRSP户口:个人及配偶。也有雇主提供的团体RRSP作为雇员的福利。你可向雇主了解你公司的计划。

RRSP供款

RRSP户口供款每年都有截止日期。RRSP供款截止日期是年终后的60天 –  通常是3月1日或闰年的2月29 日。

你的RRSP每年有特定的供款限额。如果你是某退休金计划的会员,你需要考虑到退休金的调整。CRA也定出每年的RRSP限额。

你也可以供款进配偶RRSP户口;但所供的款项会令你的RRSP供款额减少。

提取款项

在退休前从RRSP提款会有税务后果,及你会失去先前用了的供款额。

如果你从RRSP户口借款上学或买房子,在指定的期限内把钱归还可以避免税务后果。

结束RRSP

当你到达71 岁时,在同一年的年终前,你一定要把RRSP结束。在年终前,你须要把蓄储以现金方式提取或把它转换成某种定期的收入,例如注册退休收入基金。

如果你选择在71 岁时把RRSP转换成现金,你须付税。

RESP

RESP是向CRA注册的户口。你可以成立户口用以支付受益人(儿子,女儿,侄儿,孙儿等)的专上教育。
RESP可能符合各种政府的奖励,包括加拿大教育储蓄助学金,以帮助父母为孩子储蓄专上教育费。


RESP开户

有三种RESP计划:指定,家庭,及群组。指定计划有一个受益人;家庭计划可以有多于一个受益人。你也可以买群组计划或奖学金计划。

RESP供款

RESP跟RRSP类似在于户口都可以存放投资及现金。所供款项可免税增长直至受益人把款提出来。跟RRSP不同的是供款人的供款不可用以减税。每个受益人都有一个终身的供款限额。B.C. 政府和联邦政府都提供教育储蓄助学金给RESP。

提取款项

当受益人报读专上教育,他们可以开始从他们的RESP提款。受益人须就所提款项报税(通常金额会很少因为他们收入有限)。

如果受益人没有就读专上教育,你有其它选择。

你可以:

  • 继续保存款项。
  • 把款转给另一位受益人。
  • 把款转到 RRSP。
  • 把计划取消。

如果你有的是奖学金计划,从计划提款的规则可能有不同。向你的供应商询问何时及如何提款。务必也询问所须费用。

结束RESP

RESP户口可以维持36年。有些情况下户口可以维持40年。

如果你取消 RESP,你须要退回所有收到的助学金,及投资收益会有税务后果。如果你选择把 RESP 计划转为 RRSP,你也须要退回助学金。

非注册投资户口

非注册投资户口存放现金及投资。你不可以延税或把投资收入庇护在非注册户口内。非注册户口中的利息,投资回报及投资损失须跟你的收入报上CRA以计算每年的应课税。


投资户口开户

你开户时须要提供准确的个人及财务状况给你开户的公司。注册投资顾问可以帮你成立投资户口。

投资户口供款

通常把钱存进非注册现金户口是没有限制。如果你用保证金户口借钱投资,你须要符合该投资公司的条款及限制。

提取款项

买卖投资转换成现金可能要付费,例如交易费。买卖前务必问明费用和其他收费。

即使没有提款,你还是必须申报非注册户口中的投资收入(或损失)及利息以作报税用。跟顾问沟通以确保你的户口类型及你拥有的投资适合你的财务及税务状况。

结束投资户口

结束户口前,你须要把投资卖掉或者把它转到另一注册或非注册户口。务必问明结束户口时所须要支付的费用和其它收费。

购买投资产品

投资前,你应该评估自己的投资经验及对产品的认识。对自己及你的注册投资顾问诚实。高估自己认知的程度会使你的顾问较难帮你。

避免投入你不完全明白的投资产品或策略。务必向你的投资顾问提问不清楚或不熟悉的推介及确保你明白他的回答才作投资。

明白所有投资都带有风险也很重要。即是你的投资可能会招致部分或全部损失。每项投资有不同程度的风险。务必了解你有兴趣投资的产品的风险才买。

可浏览InvestRight 内风险 Risk 及风险的承受能力 Risk Tolerance 以得更多有关风险的资料。

 

 

 

投资种类

互惠基金

互惠基金是一个凑集的投资,它售卖其证券(名为单位或股份)给有共同目标的投资者。

互惠基金由专业投资组合经理管理。它让你投资一众不同的投资产品令你的投资组合可以较多样化。互惠基金可以投资股票,债券或其他互惠基金,及可能专攻某些工业,产业或国家。

互惠基金一般分为三个不同类别:

  • 货币市场基金投资短期,固定期的政府债券或公司债。一般回报低。这些基金一般风险低及通常作为投资组合中的现金成分。
  • 债券或固定收益基金投资政府及公司债券以提供稳定的收入给投资者为目标。这些基金可能会波动因为债券市场跟利率走相反方向。
  • 股权基金投资公司股票。这些基金波幅最大。根据个别基金可以有高回报,但损失也可以大。

在购买互惠基金时,你会先收到基金说明 Fund Facts 文件,然后交易员才接受你的指示购买基金单位。这份文件内容包括某基金的描述及表现资料,风险和购买及拥有该基金的费用。


股权(又名股票或股份)

股票或普通股是一间公司给投资者的拥有权或股权。投资者可以在股票市场买普通股。

在购买股票市场上交易的股份前,你通常须要在某注册投资公司开一个交易户口。


债券

买债券表示你借钱给一间公司或一个政府(债券发行人)。在债券期内,债券发行人通常会就贷款额给你利息。在期满或到期日,你可收回原本借出的金额,再加上累积的金额。

一般来讲,利息向下,债券价格向上,反之亦然。


交易所交易基金 (ETF)

ETF是在股票市场上交易的凑集投资。ETF可以投资在股票,债券或现货,及可能专攻某些工业,产业,国家或策略。每一个ETF就其投资组合及/或策略会有不同程度的风险。

ETF说明 ETF Facts 包含你在作出购买决定前应该知道有关该ETF的主要资料。ETF说明告诉你该ETF投资什么,风险程度,过去的表现,收费及其它资料。你可以向你的注册投资顾问取得ETF说明或在电子文件分析与检索系统 SEDAR.com 中找一份。


保证投资证书(GIC)

GIC是银行或其他金融机构发行的定期存款证书,期限由六个月到很多年不等。

GIC由发行的金融机构保证,及获存款保险机构受保,例如加拿大存款保险公司(CDIC)或信用合作社存款保险公司(CUDIC)。


私人投资

私人及上市公司都会用私人投资,又名私募,来向投资者筹集资金。这是B.C.的公司及企业家重要的资金来源。这个市场又名为“豁免市场”因为用这方法筹集资金的人获豁免证券法的规定在发行证券时须要提交招股说明书。

有不同的原因使提供给散户投资者的私人投资可以是高风险的。是投资者的责任去了解该公司以作知情的决定。可浏览给散户投资者的私募市场The Private Placement Market For Retail Investors 指南以得更多有关此市场的资料。


地产投资

豁免地产投资是属于证券法下在私募市场售卖的投资。这些投资在没有招股说明书,没有BCSC检阅或批准及通常没有注册经销商建议的情况下卖给投资者。正如其他私人投资,它们可以是高风险的。可浏览我们网上私人地产投资指南 Private Real Estate Investing 以得更多有关此类投资的资料。


投资的费用和其他收费

费用和其他收费是投资的一部分。务必向你的注册投资顾问或公司提问在投资时你须要支付的费用和其他收费。这些费用有些是可以磋商的,所以务必阅读所提供给你的资料。如果不清楚在投资及/或顾问服务上你所支付的是什么,也务必提问。

你会在这些情况下了解费用和其他收费:

  • 当注册投资顾问替你开户口时,他们一定要向你提供下述的资料:
    • 在操作户口和进行交易时你可能要支付给你的顾问所属公司的费用和其他收费。
    • 其他公司就你可能购买的投资而支付给该公司的报酬。
  • 在接受你的指示买或卖投资产品前,你的顾问一定要告诉你须要支付什么費用。
  • 在买或卖投资产品后,你的投资顾问所属公司一定要给你提供你已经支付的费用和其他收费的资料。
  • 在你的月结单或季结单,你的投资顾问所属公司一定要告诉你哪些投资在你出售时可能须要支付递延销售费。

可浏览 InvestRight 内 Fees and Charges 页以得更多有关投资费用和其他收费的资料。

用注册投资顾问或公司

是否用注册投资顾问是你的选择。不同种类的顾问可以提供一系列的服务。通常,售卖证券- 股票,债券,互惠基金或ETF - 的投资顾问一定要向省证監會,例如BCSC,注册才可以售卖这类投资产品及提供相关的建议。

注册帮助保障投资者,因为证監會只会给合资格和符合某些规定的个人及投资公司注册。

有不同类别的注册,每种让人和公司售卖不同的投资产品及提供相关的建议。例如,一个只注册为互惠基金代理商的代表只可以售卖互惠基金及提供相关的建议。一个注册多种注册类别的人可以售卖及提供建议于广博系列的投资产品。

你也可以考虑用智能投资顾问或自己做投资(又名自己动手或DIY)。确保给你提供投资服务(智能投资顾问,网址或应用程式)来管理你的投资组合的都有注册。

做背景调查

你应该向任何声称有注册售卖投资产品的人做背景调查。你可通过四个简单步骤完成调查。

1

用加拿大证券管理人(CSA)的全国注册检索 National Registration Search 工具检查注册。

2

查看你考虑用的个人,公司或服务是否曾经因失德行为被处分。你可以用CSA的处分表Disciplined List 找他们的违规及处分记录。

3

在网上检索。检索时,特别留意任何有关犯错或失德行为的资料。

把检索得到的资料跟这些步骤提到的其他来源得到的资料结合起来。

4

如果你考虑用某投资顾问,跟他做一个正式的面谈看看他是否适合你。如果你计划用某投资服务(智能投资顾问,网址或应用程式),先研究了解及提问才作决定。

你也可以联络BCSC查询 BCSC Inquiries。他们可以帮你做不同的检索或在电话中指引你到投资者教育资料。

投资诈骗

因投资诈骗而失去积蓄可以是个災难。留意这五个投资诈骗警号以保护自己及其他人免受诈骗。

诈骗警号

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信任陷阱

有时我们认识的人在不知情的情况下推介一个骗局。对于我们认识及信任的人,我们会没有那么警觉。但当投资受损后,很多诈骗受害人都说他们确是这样。

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2

高回报,没风险,有保证

骗子承诺较正常投资高的回报来引你上当。他们可能表示这些“没风险”的投资是有某些“资产”支持,或“在信托中持有”。如果听来难以置信,正是。

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怕錯失先机

骗子善于令你觉得他们的投资机会使别人发达而你就没有投入。他们可能说他们的机会别人都知道及只提供给受甄选的少数。但绝大部分正当的投资都是公开给有钱投资的人。有时候最好的投资是你没有投入的那个。

4
4

购买压力

骗子精于高压销售伎俩及可以令你在不为意下入局。他们可能告诉你没有时间咨询及如果你要投进去,你必须尽快签。如果你感觉被催促,感觉不能改变主意或退出 – 切记,你们可以说不。

5
5

问题没有得到回答

骗子会尽力用看来正规但其实无意义的复杂文件或安排来打乱你的判断。他们可能不理会你的提问及继续使用非常复杂,自相矛盾及充满行话的辩说。如果你不明白及所作提问没有得到答案,不要投资。

保护自己免受诈骗

在投资前,务必花时间研究该投资机会及售卖投资的人。

检查注册

做背景检查以确保卖投资给你的公司或个人是有注册的。遇到没有注册的投资顾问,服务或网址,你应该打电话向 BCSC 举报。

研究投资产品

  • 浏览投资者警惕 Investor Alerts 及BCSC的投资警告表 BCSC’s Investment Caution List。这些资料让你知道证监会是否有就售卖某投资产品的某公司或个人向大众发出警告。
  • 浏览全国停止交易令资料库 National Cease Trade Order (CTO) Database。对于所针对的公司,CTO 禁止在其活跃的省份内的居民买卖该公司的证券。
  • 网上寻找某人或公司的消息或资料。你可能会找到有关不满意的投资者,民事或刑事案件或谣言的资料而应进一步调查。

寻找帮助

  • 雇请或咨询一位注册投资顾问。
  • 自己学习 – 越多知识,越能提问更好的问题。

举报可疑的投资

  • 告诉BCSC可疑的投资活动。你可以用网上投诉表 online complaint form 作匿名举报或直接联络我们。
  • 务必保留记录以防万一须要作出投诉或采取法律行动。

BCSC查询

BCSC查询职员帮助投资者回答有关顾问或投资的问题。
电话:604-899-68541-800-373-6393 (全加拿大免长途电话)
Email: [email protected]

BCSC 查询职员可以帮你:

  • 检查你的投资顾问是否有注册。
  • 指出负责监管某投资公司的自我监管组织。
  • 研究某上市或私人公司。
  • 了解 BCSC 实施的某停止交易令或其它行政制裁。
  • 决定旧股票证书是否有价值。
  • 向在 BCSC 管辖范围内的某公司或个人作出投诉。

如果 BCSC 查询不是合适的小组处理你的提问,我们会把你的电话转给适当的BCSC 部门或其它机构以作跟进。

网上投诉表

BCSC 调查在卑斯省销售,推介或推销证券的相关投诉。

当你举报你知道或怀疑是不当的投资机会,你启动BCSC调查该事件。在证券或投资行业内的失德行为包括没有注册的人或公司推销投资产品,某人或公司未得许可用你的钱买卖证券,宣传“内募”投资或“热门贴士”及其它。

你可以点击以下的按钮来举报或作匿名投诉。

填写投诉表格

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